近10年来，保险公司对商业车险差异定价早已不再新鲜。早年差异定价主要简单体现在根据车队的预期赔付率及管理水平而定不同折扣。现在，随着车险产品和定价逐步放开，保险公司能够逐步引入更多数据来估算车队的预期风险水平，从而更加准确定价。
近年来，车联网技术（即车载传感器技术）的发展，使得车队中每一辆车的具体情况都能够被准确记录并刻画出来，例如：急加速/急刹车/急转弯等危险驾驶行为、疲劳驾驶、行车轨迹、行车时长、油耗、甚至是否使用手机等等；这为车险精准定价提供了丰富素材。这种利用车联网数据针对车队进行产品设计和定价的车联网车队保险产品开始浮上台面。
车联网保险即是“基于使用的汽车保险”（Usage Based Insurance，简称UBI）。在海外成熟市场，车联网保单能占到一个UBI保险公司新客户的1/4-1/3。在中国市场，业内人士预期车联网产品将在这一、两内被保险监管方批准。现在，各大主要车险公司都在积极试点车联网保险产品，为这一天来临提前准备。
实际上相对于乘用车，车联网技术在商用车尤其卡车上使用的正面效果尤为显著。卡车直接考核的是一台车的全生命周期盈利能力。所以，车联网对车辆定位、综合油耗、维保服务、备件、救援、安全与舒适、娱乐等功能自不必说，更重要的则是车辆调度与车队管理、能否经济准确的来回配货、车辆最大化利用、车辆保值等价值体现。为此，上周，在中国保险车联网产业发展峰会期间，商用车之家采访了律商联讯风险信息公司中国保险市场总经理、精励联讯（北京）信息技术公司副总经理吕晓辉博士。
吕晓辉博士
在他看来，不少大型车队都已经采用了某种类型的车联网技术来协助车队管理，但是很多中小车队用户往往为了节省成本而忽略安全，对车联网需求现阶段不是很强烈。但如果车联网技术创造的价值超越了中小车队用户的设备、服务等支付费用，则他们的接受将水到渠成。
“比如美国的利宝互助，美国第七大保险公司，他们利用车联网技术服务中小型车队的UBI就做得非常好。”
据吕博士介绍，美国利宝互助能利用车联网技术为中小型车队提供安全、效率、成本的管理方案，通过模板化的一套服务让车队日常生产效率得到极大提高，比如帮助协调车辆的调度、优化人/车匹配、跟踪车辆的具体方位等等。在车队管理者体会到车联网带给他们的价值后，这时再以车队保费形式向用户收取费用，这样用户基本不抵触，而且还有较强的购买欲望。
吕博士认为，“中小型车队对自己承担的风险是有强烈意识的，利宝互助会帮助、引导他们，告诉他们风险具体体现在哪里？从而使他们对风险保护有更强的愿望。实际上这对保险公司是利润率很高的一块业务，所以保险公司也有很强的动力去经营自己的客户。”
什么时候能够对中小型车队运营者提供一些实实在在的管理、效率、运营的提升？吕博士认为，中国的中小型客户是被保险行业忽略的群体，所以现在造成一些第三方设备运营商、互联网运营商试图为他们提供服务，但他们远不够专业，提供的服务简单低级，不能涉及到用户最关注的核心价值，比如配送货效率提升、行车风险防范、人为欺诈行为（例如货物被中途截留）的识别等等问题。
中小型车队往往是小本生意，抗风险能力较弱。对这一风险相对较高的行业，尤其在中国新手驾驶员比率占到三成以上，道路风险很高。吕博士强烈建议他们给自己上商业车队保险，这样一旦危机产生不至于造成财务危机。
中小型车队财力有限，风险管理能力也有限，看上去好像不是很优质客户，但却是一个非常好的车险细分市场。吕博士建议车险公司要有针对性的专门去经营该细分市场，定价方式要区别于个人乘用车辆或者大型车队，产品设计上也要包括风险管理等能够为这类客户带来实在利益的功能。“保险公司如果能协调中小车队抱团取暖的话，那这些专业化保险公司将大有可为。”
而在操作层面，车联网保险在中小型车队的使用无论国内还是国外都属一大新鲜事物。有眼光经营中小型车队这一细分市场的车险公司，如果能采用一些国际领先的第三方技术供应方提供的数据、技术和分析的一揽子车联网解决方案，并通过这样的解决方案实现对个人隐私这一道德风险的的充分防范机制，必将能够更好更快地拓展这一具有很大潜力的细分市场。
